목돈모으기에 최고일까? 개정된 ISA 장단점 알아보기

 
최근 재테크 관련 핫한 계좌라면 바로
"ISA"일 것이다.
 
ISA(Indivisual Saving Account) 계좌는
개인종합자산관리계좌로
정부가 개인에게 돈을 줄 수는 없지만
이러한 세제혜택을 통해
노후와 부의 축적에
도움을 주기 위해 만들어진
상품이라고 나는 생각한다.
 
이러한 왜 ISA가 핫해진 것일까?
아래 뉴스를 보면 간단한 답이 나온다.
출처(노컷뉴스) : https://www.nocutnews.co.kr/news/6088167

'국내투자형 ISA' 비과세 한도, 일반/서민형 두 배로 확대

1. ISA에서 연간 투자할 수 있는 금액이 증가했다,

기존 : 연간 최대 2천만 원 - 5년간 1억
변경 후 : 연간 최대 4천만 원 - 5년간 2억
 

2. ISA에서의 비과세 혜택이 증가했다.

기존 : 200만 원
변경 후 : 500만 원
 
그렇다면 ISA에서 말하는 비과세, 분리과세는
무엇일까?
 
<ISA의 비과세 혜택>
ISA는 의무보유기간이 3년이 존재한다.
ISA에서 여러 자산군과 주식을
투자하게 될 것이다.
 
그렇게 3년이 지난 후 해지하게 되면
계좌에서 보유하고 있는 수익과 손실의
"순소득"을 계산하고
해당 금액이 500만 원까지는
"모두" 세금을 매기지 않는다는 것이다.
(이것은 사실상 사기적이다.)
 
아래 상황을 확인해 보자
 
A자산을 1000만 원에 매수 후 3년 뒤 1700만 원(700만 원 이득)
B자산을 1000만 원에 매수 후 3년 뒤 500만 원(500만 원 손해)
 
* 순소득 : +700(A)-500(B)= 200만 원
 
* 일반계좌에서 손익 실현 시
이득 본 700만 원에 대한 금융소득세 15.4% 부과
-> 세금 1,078,000
 
* ISA계좌에서 손익 실현 시
순소득 200만 원 전부 비과세
-> 세금 0원
 
사실 이것만 해도 ISA의 사기성은
실로 강력하다.
(복리효과를 극대화할 수 있으니까)
 
그리고 추가적으로

3. ISA는 중도인출이 (비교적) 자유롭다.

이전 글에서 연금저축과 퇴직연금은
중도인출 시 상당히 페널티가 있음을
계산해 보았다.
 
ISA는 대신 중도인출이 연금에 비해
자유롭다.
손실금을 제외한 입금액에 대해서는
중도인출을 하더라도 
어떠한 페널티가 존재하지 않는다.
 

4. ISA는 비과세 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세가 된다.

이 말이 뭐냐면
우리는 500만 원에 대해서는
비과세를 적용받았지만
500+a의 수익을 얻었을 경우에는
a에 대해서만 9.9% 과세를 하게 된다.
 
분리과세는 종합과세에 해당하지 않아서
나중에 금액이 커지더라도 세금의 문제에서
상대적으로 자유롭다.
 

4. ISA는 개별주, 예금, 장외채권 투자가 가능하다.

 ISA는 연금저축과 달리 다양한 자산군에
대해 구매가 가능하다.
그래서 공모주 전략, 개별배당주 전략 등 
자유롭게 원하는 대로 운용할 수 있다.
 
 
그렇다면
ISA에는 장점만 있을까?
 

ISA단점 1. 의무보유기간이 존재한다.

ISA는 의무보유기간이 최소 3년
최대 5년이므로
중간에 돈을 상대적으로 자유롭게
운용하기에는 어려운 부분이 있다.
(대신 원금만 인출한다면 
페널티가 존재하지는 않는다)

ISA단점 2. 온라인으로 '중개형 ISA'를 만들어야 한다.

ISA는 중개형, 일임형, 신탁형 등
다양한 형태로 계좌가 존재한다.
 
물론 이 글을 볼 정도면
온라인으로 물건을 구매하거나
재테크를 하는 데 어려움이 없겠지만
계좌를 만들 때 증권사를 직접
찾아가야 하는 경우에는
'중개형'으로 ISA를 만들기
쉽지 않다.
 
그러면 일임형이나 신탁형으로
ISA계좌가 생길 가능성이 큰데
이는 수수료가 상당히 크다.
 
이 수수료는 오히려 수익이 나더라도
일반계좌의 금융소득 15.4%를
부과했을 때 보다도 손해를 보는 경우가 있으니
꼭 중개형으로(온라인 어플을 활용하여) 사용해야 한다.
 
더불어 증권사별 수수료를 잘 체크하길 바란다!
 
 
설명 영상 추천 1 : https://youtu.be/7vPF1zdqupg?si=fUF7o27rHo159fDS

설명 영상 추천 2 : https://www.youtube.com/watch?v=UzoZbeqcctg

 

설명 영상 추천 3 : https://youtu.be/XhfYczTDUFE?si=Rr666NZQx6-PadPS