게으른 사람이 하는 느긋한 재테크 - 2부 연금저축 퇴직연금 설명

 

 

1부에선 내가 '돈'을 바라보는 생각과 재테크 공부를 어떻게 하고 그 실천 수단으로

"연금저축을 활용한 투자를 하게되었다" 까지 설명하였다.

1부를 읽은 사람이라면 이런 질문을 하게 될 것이다.

"글쓴이가 중요하다고 생각한 게 혜택을 체감한다인데 그 방법이 만 55세 때나 수령하는 연금이라고?"
"급등주 테마주처럼 바로바로 효과가 나는 게 아니라 오르는 둥 마는 둥 재미없는 자산배분이라고?"

하지만 게으른 사람에겐 연금투자와 자산배분이 딱이다.

 

그리고 본인이 재테크를 잘 모르겠다면, 직장인이라면, 게으르다면 나와 같은 방법에 대해 고민해 보길 바란다.

내가 개인연금과 퇴직연금을 투자하는 데에는 3가지 이유가 있다.

1. 기본적으로 연금계좌인 개인연금과 퇴직연금은 매년 나에게 연말정산 세액공제를 해준다.

2. 개인연금과 퇴직연금을 ETF위주로 투자하게 되면 매일 매분 매초 포트폴리오를 관리할 필요가 없다.

3. 배당소득세나 거래세와 같은 세금에 대해 자유롭다.

 

<세액공제 한도>

연금저축 세액공제 한도는 600만 원이다.

그리고 퇴직연금(IRP)은 900만 원까지 세액공제 혜택이 가능하다.

 

퇴직연금은 0만 원에서 900만원까지 세액공제 가능,

개인연금은 0만원에서 600만 원까지 세액공제 가능

 

대신 개인연금과 퇴직연금의 합이 900만원 이상은 세액공제 혜택의 대상이 안된다.

잘 모르겠고 연말정산 세액공제를 쭉 받고 싶으면 개인연금 600만원 퇴직연금 300만원을 넣으면 된다.

 

case 1 : 퇴직연금 900만원 + 개인연금 0만원 납입시 > 세액공제혜택 900만원
case 2 : 퇴직연금 300만원 + 개인연금 600만원 납입 시 > 세액공제혜택 900만원
case 3 : 퇴직연금 0만원 + 개인연금 900만원 납입 시 > 세액공제혜택 600만원
case 4 : 퇴직연금 500만원 + 개인연금 500만원 납입 시 > 세액공제혜택 900만원

 

세액공제율은 연봉에 따라 다르다.

연봉이 5500만원 이상인 직장인의 경우 13.2% , 이하인 경우 16.5%의 세액공제를 받을 수 있다.

 

풀로 받는다고 가정하면 환급세액이 148만원 혹은 118만원이다.

사실 본인이 그냥 투자를 해서 1년에 13%,16% 수익을 낸다?

 

나는 쉽지 않다고 본다. 

 

연금저축을 하는 것만으로도 13~16%의 투자수익을 냈다고 해도 과언이 아니다.

출처 :&nbsp;https://www.chosun.com/economy/stock-finance/2023/10/16/DIIXULWIVBAR7JYEQ3BI6WZX7I/

 

<포트폴리오 투자시간을 줄일 수 있다>

연금저축계좌와 IRP에서는 주식, 채권, 금, 리츠 등을 자산별로 분배하여 ETF 구매하는 것을 추천한다.

이렇게 위 4개 자산군이 상관관계가 강하지 않고

장기적으로는 해당 자산군들은 모두 우상향 하기에

분산투자의 효과는 강력하고 자산을 보호해 주며

포트폴리오는 장기적으로는 우상향 할 수 있다.

 

사실 위 멘트에는 약간의 거짓말이 있다.

 

정확하게는 연금계좌라서 IRP라서 포트폴리오 투자시간을 줄인다기보다는,

ETF별로 대표 자산군에 투자하여 자산을 배분하기 때문에

업종, 기업, 산업을 분석하는 시간을 아낄 수 있기에 발생하는 장점이다.

 

<배당소득세, 연금수령 시까지 과세이연>

 

연금계좌는 수령 시 과세하는 특징이 있다.

이 말은 일반 계좌에서 배당을 받거나,

매매차익을 통해 얻게 되는 이득을 과세한다.

이를 배당소득세, 양도소득세라고 한다.

배당소득세와 양도소득세는 각각 10프로를 훌쩍 넘어간다.

 

이 이득에 대한 세금을 지금 당장 내지'는' 않는다.(수령할 때 냄)

 

하지만 연금계좌에서는 만 55세 이후 수령을 하게 되면

, 세금은 수령 나이에 따라 5.5~3.3%로 어마어마한 이득을 보게 된다.

 

이렇게 연금에서는 세금을 안내는 것이 아니라 수령 시까지로 미뤄주고,

그 세금도 이율이 매우 낮아 이를 '과세이연'이라 하는데,

단순 수치만으로도 이득이고, 2024년의 10만 원과 2055년의 10만 원의 가치를

생각해 본다면 이 과세이연의 효과는 어마어마하다고 할 수 있다.

 

이렇게 연금을 활용한 투자에 대한 장점을 알아보았다.

다음 편에는 이 연금투자를 시작할 때 단점도 있으니,

그 단점에 대해 알아보고자 한다.

 

그리고 이 연금에 대해서는 상당히 많이 알려져 있고,

유투브로도 쉽게 배울 수 있다.

내가 배운 유투브를 몇개 추천하겠다.

 

박곰희 Youtube : https://www.youtube.com/watch?v=wI6Kd-BJqqk&t=1149s

 

머니하이 Youtube : https://www.youtube.com/watch?v=GgT0vKzldQU&t=10s

 

사실 이렇게 길게 쓸 줄 몰랐는데..

내 머리도 정리할 겸 많은 사람들에게 정보를 전달할 겸 글을 써본다.

 

꾸준한 것이 목표이니까.

 

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2024.01.06 - [재테크공부] - 게으른 사람이 하는 느긋한 재테크 - 1부 왜 개인연금저축인가?

게으른 사람이 하는 느긋한 재테크 - 1부 왜 개인연금저축인가?

 

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2024.01.07 - [재테크공부] - 게으른 사람이 하는 느긋한 재테크 - 3부 연금저축 퇴직연금 단점

게으른 사람이 하는 느긋한 재테크 - 3부 연금저축 퇴직연금 단점